• Сб. Дек 3rd, 2022

«Люди экономят на еде». Почему россияне все чаще объявляют себя банкротами

Люди экономят на еде

T.me По итогам 2021 года в России вновь выросло число индивидуальных банкротств: более 190 тысяч граждан страны стали банкротами, что на 62% больше, чем в 2020 году. Эксперты говорят, что череда личных банкротств связана с тем, что за последние шесть-семь лет реальные доходы россиян упали примерно на 10%. Юристы отмечают, что процедура банкротства физлиц в России сейчас несовершенна: пока идут суды, люди вынуждены жить на копейки, а механизм упрощенного банкротства, рассчитанный на малоимущих граждан, работает очень слабо.

Финансовые сложности после Крыма и локдауна

Сергей Степанов из Магадана потерял основной доход весной 2020 года, когда в России начался первый локдаун, а президент Путин объявил первые «нерабочие дни с сохранением зарплаты». Житель Колымы тогда работал в одном из заведений общепита администратором.

– Конечно, мне зарплату никто не сохранил, – говорит Степанов. – Но бар чувствовал себя не очень хорошо и до пандемии. Ухудшение началось с 2015 года. Я даже помню, как в 2014 году хозяева радовались, мол, Крым вернули, показали всему миру… А затем, как я понимаю, начались санкции: одно подорожало, другое подорожало. Сначала сотрудников отпусков лишили, потом части официальной зарплаты, ну, и пандемия стала последней каплей: в январе 2020-го у меня зарплата 50 тысяч, в марте снизили до 25, а когда вот эти «оплачиваемые выходные» объявили, оставили 12.

Сергей рассказывает, что при стабильном доходе он взял две ипотеки, отдавая за них в месяц около 20 тысяч рублей.

– Жена получала примерно 25 тысяч в месяц, но летом 2020-го также лишилась работы. Я был без работы примерно месяц, но потом устроился в магазин, выходило тысяч 25–30 примерно. Мы в тот момент утешали себя только тем, что у нас не ноль выходит по деньгам, что можем все-таки покупать еду, кормить ребенка. А ипотека, мы подумали, ну, подождет. По одной было 500 тысяч долга, по другой – около 900 тысяч, когда мы перестали платить. Это был май 2020-го. Когда банки отреагировали? Да сразу, после первой просрочки начали звонить, служба безопасности интересовалась чуть ли не каждый день, как мы поживаем.

Магадан, вид города
Магадан, вид города

Сергей подал на банкротство в начале 2021 года, а осенью смог оформить статус и списать долги. Правда, его вторую квартиру продали в ходе реализации имущества, что позволило погасить часть долга. Одну квартиру семье оставили, поскольку закон не позволяет отнять у банкрота единственное жилье.

– Было, знаете, слегка обидно. Я понимаю, когда люди просто берут кредит за кредитом, как игроманы. Необходимы ли им эти деньги – большой вопрос, и банкротство должно слегка «отрезвить» в таком случае. А мы же ни во что не играли: мы взяли ипотечные кредиты. Почему люди активно начали банкротиться? С одной стороны, я думаю, многие просто узнали, что такой механизм есть. С другой, конечно, это связано с бедностью населения. Причем дело же не только в пандемии. Есть ощущение, что с каждым годом хуже, а дальше будет еще хуже. Мы вот сейчас выплачиваем долг (заняли 250 тысяч) на процедуру банкротства.

Открыть ИП и взять кредит не получится

По итогам 2021-го процедура банкротства физлиц в России наиболее активно применялась в некоторых регионах Сибири и Дальнего Востока. Например, в Магаданской области количество жителей, имущество которых было реализовано через суд для погашения долгов, за год выросло на 70%, на Сахалине – на 58%, в Хакасии – на 15%. Большая активность наблюдалась лишь на Северном Кавказе: троекратный рост банкротств в Карачаево-Черкесии, двукратный в Ингушетии и семикратный – в Чечне.

Елена Александровна из Москвы работала в торговле, неплохо зарабатывала, отдавая только по кредитам 120 тысяч в месяц. Когда в 2020 году началась пандемия, руководство компании попросило сотрудницу написать заявление об увольнении по достижении пенсионного возраста. На тот момент общая сумма долгов составляла 5,5 млн рублей.

– Я начала брать кредиты в 2014 году, когда у меня сын попал в аварию. Слава богу, все тогда остались живы, но нужны были деньги на операцию, на лечение. Потом ремонт стала делать, в дачу много вложила: провела воду, газ. И вот так покатилось, чтобы выплатить один, я брала другой, чтобы выплатить второй, я брала третий. Я не держу зла на руководство: они попросили меня уйти, потому что иначе было нельзя. Но когда доходы упали в разы, у меня была паника. Я сначала поехала по всем банкам просить отсрочку, а они все позакрывались как раз в карантин. Кто-то дал отсрочку, кто-то – нет. Я не знала, что делать, очень переживала, потому что у меня до этого была идеальная кредитная история, и я представить не могла, что такое может со мной случиться.

По словам Елены, несколько месяцев ушло на то, чтобы найти юриста, который помог бы с оформлением банкротства. Отыскав специалиста, Елена заплатила за всю процедуру 180 тысяч рублей, но при этом сама ни разу не ходила в суд.

– Могу сказать, что я всю жизнь буду юриста благодарить, потому что он мне реально в итоге помог. Он меня просто спас. Мне уже и коллекторы начали звонить, хотя просрочка, по сути, была не большая. Я вообще была хорошим плательщиком. Мне юрист рассказал, как с ними общаться, что говорить. Сейчас, когда меня признали банкротом, я не могу открыть ИП и брать кредиты в банках. Для кого-то, конечно, это большой минус. Для меня разницы нет, поскольку ИП я открывать не собираюсь, а кредиты не смогу взять – это даже хорошо, я устала от них, честно говоря. Ну а целом число банкротств растет по стране еще и потому, что уровень жизни за последние годы снизился. Вы же сами, наверняка, могли наблюдать в последнее время, когда заходишь в продуктовый магазин, а там – пусто. Люди буквально экономят на продуктах. Они стали беднее.

Обновлен исторический рекорд по закредитованности

Официальных данных об уровне жизни россиян за 2021 год пока нет. По итогам октября Росстат заявил о росте 8,1% – максимальном за последние 11 лет.

Игорь Николаев
Игорь Николаев

– Но с 2014 по 2020 год в России реальные располагаемые доходы населения снизились примерно на 10%, – говорит экономист Игорь Николаев. – С точки зрения экономики столь если не стремительный, то быстрый рост числа личных банкротств является следствием того, что с доходами населения, с материальным положением, с уровнем жизни есть существенные проблемы. Хотя причина не только в этом: надо иметь в виду, что сам институт банкротства появился в России всего несколько лет назад. Но в целом банкротство – это цивилизованная практика, которая существует в разных странах. Ненормально, когда число банкротств начинает расти слишком быстро. В таком случае это отражает уровень материального благосостояния граждан. У нас именно такая ситуация.

С экономистом согласен юрист Дмитрий Белозеров, который несколько лет помогает клиентам оформить статус банкрота. Если в 2018 году он одновременно вел 80 дел, то в 2022 – около 160. По его словам, рост банкротств также объясняется ситуацией в банковской сфере: в 2021 году россияне обновили исторический рекорд по закредитованности.

– Я общаюсь с людьми, и они говорят, что главная причина в экономической ситуации, – говорит Белозеров. – Они не могут оплачивать счета, потому что очень быстро растут цены. За два последних года сильно увеличилось количество клиентов, у которых возникли проблемы с микрозаймами. Если раньше это был условно каждый десятый, то теперь – каждый третий. Грубо говоря, сейчас клиенты делятся на две категории: первая – те, кому не хватает, они берут несколько кредитов, не могут платить и подают на банкротство, вторая – которые берут кредиты, не могут платить, но берут еще и микрозаймы. То есть обычных кредитов людям уже не хватает, да и банки после просрочек не дают, поэтому – микрозаймы.

«Должников пугают чеченцами»

По словам Белозерова, до появления закона о банкротстве юристы также помогали должникам уменьшить сумму неустойки перед кредиторами или отбиться от назойливых коллекторов, но эффективного механизма списания долгов не существовало.

– Еще до того, как я занимался банкротством, на моей практике был случай, когда человеку коллекторы вылили на дверь входную и на площадку несколько литров машинного масла. И написали, что если деньги не отдаст, то будем каждый месяц заливать. Этих людей вызвали к участковому, они не пришли, на этом все и закончилось. Сейчас такого нет, но есть звонки. В соцсетях пишут, смс пишут от имени чеченцев, мол, приедем и детей твоих продадим. Естественно, никаких чеченцев там нет, да и вряд ли кто-то приедет, но люди разные. Многие действительно боятся, – говорит юрист.

Микрозаймы (архивное фото)
Микрозаймы (архивное фото)

Судебное банкротство – довольно эффективный способ получить финансовое «оздоровление», однако должникам нужно просчитывать риски и затраты. Процедура банкротства может стоить от 100 до 500 тысяч в зависимости от того, насколько активно клиенту помогает юрист. Кроме того, иногда процедуре банкротства предшествует процесс реализации имущества, когда у должника отнимают недвижимость. На период самой процедуры банкротства его лишают части дохода, оставляя прожиточный минимум.

– В теории юрист при банкротстве вообще не нужен, потому что человек может просто найти финансового управляющего, и тот все сделает, а после заберет комиссию. Но многие ведь хотят, чтобы до оформления банкротства у него не забрали, например, машину или еще что-то. И есть способы «прикрыть» такое имущество, которые может подсказать юрист, знающий лазейки. Что касается рисков по имуществу, то их тоже надо понимать. Например, у человека есть две доли в квартирах, зарплата тысяч 80, жена и ребенок на иждивении. Решаясь на банкротство, нужно понимать, что одну из долей в квартирах, скорее всего, заберут. Если она куплена в браке, то половину стоимость отдадут супругу, а остальное пустят на частичное погашение долгов. Если есть официальный доход, то на период процедуры на должника и каждого ребенка до 18 лет оставляют прожиточный минимум по региону. Если супруг работает, то на ребенка оставляют половину прожиточного минимума по региону, – объясняет Белозеров.

«Число личных банкротств будет расти»

Кроме того, существует риск, что суд не признает должника банкротом и часть долгов ему все же придется выплачивать в ходе дальнейшей реструктуризации. Как правило, такие случаи возникают, когда человек скрывает от суда часть своей кредитной истории.

– У меня был случай в Ханты-Мансийском автономном округе: у человека долгов на 3,7 млн рублей, – рассказывает Дмитрий Белозеров. – Причем он заранее понимал, что не может платить, но все равно еще поднабрал кредитов. У нас в России вообще такая психология. И он, чтобы закрыть кредит в одном банке, взял деньги в другом. Но когда ему деньги пришли на карту, он не стал погашать кредит, а просто деньги использовал в личных целях. Он мне ничего про это не сказал, а в суде, когда уже шла процедура, это выяснилось. И 600 тысяч долга ему не списали.

По закону, отнять у должника не могут единственное жилье, если оно не считается «роскошным» (более 40 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи). С 2020 года в России действует внесудебная процедура банкротства, когда человек может пойти в МФЦ и при соответствии ряду критериев бесплатно подать заявление о банкротстве.

Пенсионер в Подольске
Пенсионер в Подольске

– Я бы сказал, это смешная процедура, потому что под эту процедуру подходит примерно 10% должников, если не меньше. Чтобы попасть под эту процедуру, нужно, чтобы приставы закрыли против тебя все судебные производства. Но это еще не все: нужно, чтобы они у тебя не нашли никакого имущества или дохода, кроме единственного жилья. Плюс общая сумма долга должны быть не выше 500 тысяч рублей. И сколько таких людей у нас? Это показуха: Госдума приняла, Путин подписал, и показали людям – вот, мол, заботимся о малоимущих, – говорит Дмитрий Белозеров.

По мнению специалиста, число личных банкротств в ближайшие годы будет расти, но государство должно сделать процедуру более комфортной для должников.

– Есть вещи, которые в этой процедуре нужно усовершенствовать. Пока идет процедура банкротства, людям на этот период оставляют очень мало денег на жизнь. Например, двое детей, а тебе оставляют на них два раза по 13 тысяч. А что такое 13 тысяч в месяц на школьника? Это ничто, нищета. А еще коммуналка же. Поэтому я считаю, что нужно подходить в каждом случае индивидуально: оставлять столько, чтобы человек жил, а не выживал. Банкротство должно быть реабилитирующей процедурой, которая не призвана выбить из тебя по максимуму. Она должна помочь продолжать жить. Помочь, понимаете? А у нас пока нет: оставляют тебе копейки, и живи как хочешь, – говорит Дмитрий Белозеров.

KaligulBorhes

"How long, ignoramuses, will you love ignorance? How long will fools hate knowledge?"

Добавить комментарий